Educación Financiera Avanzada

Explore Now. Get Free eBook Sample. Buy As Gift. Overview Este libro es una herramienta valiosa para cualquier persona que desee mejorar su comprensión y habilidades en el ámbito financiero. Product Details. Page 1 of.

Yascatery Martinez. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos.

El dinero no es un fin en sí mismo, sino un medio para poder vivir la vida que cada uno desea vivir. No es necesario ningún conocimiento previo para entender todo lo que se explica en el libro porque se detallan todos los conceptos paso a paso y con ejemplos explicativos, hasta llegar a un nivel muy avanzado.

El contenido de este libro es válido para cualquier país del mundo. Este producto aún no ha recibido ninguna opinión. Sé el primero en escribir la tuya para ayudar al resto de usuarios a tomar mejores decisiones financieras.

Este producto aún no ha recibido ninguna pregunta. Haciendo un símil con el agua se entiende claramente. Hay países que todos los años sufren tremendas inundaciones que arruinan a una gran parte de la población.

Pero, a la vez, en esos mismos países la mayoría de la población no tiene agua corriente en sus casas. Es evidente que el problema no es la falta de agua, sino la incorrecta gestión del agua. Con una buena gestión del agua y otros recursos la población no se vería afectada por las inundaciones, y además tendría agua corriente en sus viviendas.

Esto mismo es lo que sucede con el dinero. Si la mayor parte de la población lo gestiona mal, todo el mundo sale perjudicado. Principalmente aquellos individuos que no gestionan bien su dinero, como es lógico, pero también los que saben gestionarlo obtendrían mejores resultados si los demás no mal gestionaran el dinero que pasa por sus manos.

Los habitantes de los países citados anteriormente no necesitan que llueva más para poder tener agua corriente en sus casas, sino que la lluvia que ya cae todos los años se gestione como es debido.

CAPÍTULO 1. EL PROYECTO PERSONAL DE VIDA ES LA RAÍZ DE TODO La primera pregunta que suele hacerse una persona cuando empieza a pensar en gestionar su dinero es ¿en qué lo invierto? Pero hay una pregunta mucho más importantes que debe contestar antes de plantearse dónde invertir su dinero: ¿Cómo quiero que sea mi vida dentro de 10, 20 o 40 años?

La respuesta a esta pregunta es lo que determinará la gestión del dinero que deba hacer cada individuo en particular.

La forma en que una persona gestione su dinero depende totalmente de lo que quiera hacer con su vida en el futuro. Esto es lo que usted debe decidir en primer lugar; sus objetivos. Después aprenderá a utilizar el medio el dinero para conseguir esos objetivos.

Los pasos que debe seguir son: 1. Analice su vida actual 2. vida Defina sus objetivos a largo plazo, qué es lo que quiere hacer con el resto de su 3. Tome la determinación de transformar su vida actual en la vida que desea vivir Una vez realizados estos 3 pasos deberá concretar la forma de llevarlos a cabo en la práctica.

Lo que acaba de hacer es decidir qué quiere hacer con su vida. Ahora falta saber cómo hacerlo, y para ello debe conseguir los conocimientos necesarios para convertir sus planes en realidad. Estos conocimientos son asequibles para cualquier persona que desee adquirirlos.

No requieren ni un gran esfuerzo intelectual ni una serie de conocimientos previos. Simplemente hace falta querer adquirirlos y, una vez adquiridos, ponerlos en práctica.

Felipe está soltero, tiene un trabajo que no le gusta y quiere montar una empresa Felipe vive con sus padres, tiene 50 euros ahorrados y quiere montar una empresa de diseño gráfico.

Ha estimado que necesita 25 euros para crear su empresa y mantenerla el primer año. De momento no va a tener ningún empleado porque él es diseñador gráfico y será quien haga los trabajos.

Actualmente gana euros al mes y gasta unos euros, ahorrando los restantes. Felipe puede dejar ya su trabajo y montar su empresa, pero es importante que considere todas las alternativas que tiene antes de tomar una decisión tan importante: a. La más obvia es utilizar 25 euros de lo que tiene ahorrado para montar su empresa y dejar los otros 25 euros en una cuenta remunerada o depósito a plazo fijo para cubrir sus gastos hasta que su empresa sea rentable.

Como gasta euros al mes tiene para vivir unos 19 meses, quizá un par de meses más con los intereses que le dé su dinero en ese tiempo. La ventaja de esta alternativa es que le permite montar ya su empresa y seguir viviendo como vive hasta ahora, sin modificar su nivel de gasto.

Por otro lado, tiene que pensar qué sucederá si la empresa tarda más tiempo de esos 20 meses en ser rentable, o si finalmente se ve obligado a cerrarla.

Esta alternativa a Felipe le atrae mucho porque, como hemos visto, le permite montar ya su empresa sin modificar su nivel de vida actual.

Aunque si las cosas se tuercen, en 2 años puede verse sin empresa y sin ahorros, y eso es algo que le preocupa.

Por otro lado piensa que quizá sería mejor rebajar algo su nivel de vida a corto plazo, para tener más capacidad de aguante si la empresa tarda más de lo previsto en dar beneficios. Ha hecho cuentas y ve que si invierte los 25 euros que no necesita para montar su empresa en acciones de empresas sólidas tendrá una renta de unos euros al mes por los dividendos que cobre.

Muy lejos de los euros que gasta ahora. Se da cuenta de que el coche casi no lo utiliza y que entre la plaza de garaje, el seguro, el impuesto de circulación, las revisiones, la gasolina, etc, tener coche le cuesta unos euros al mes de media.

Si vende el coche rebaja su gasto mensual hasta los euros. Y si además invirtiera en comprar más acciones de empresas sólidas los 10 euros que le darían por vender el coche, su renta mensual por dividendos subiría hasta los euros.

Aún hay diferencia entre los euros que tiene de gastos y los euros que podría tener de rentas. Decide hacer una revisión de sus gastos y ve que en realidad hay bastantes que no son imprescindibles. Algunos incluso no tienen mucho sentido y podría prescindir de ellos de forma permanente.

Otros en cambio sí le producen cierta satisfacción, pero si las circunstancias lo requieren podría pasarse sin ellos una temporada.

Después de mucho pensar ve que puede vivir gastando euros al mes. Eso además le deja una capacidad de ahorro mensual, mientras siga en su trabajo actual, de euros al mes, que no está nada mal.

Pero aún no es suficiente con los euros que podría conseguir de rentas por dividendo al mes de su cartera de valores.

Hace unos números y ve que si espera 2 años a montar su empresa la situación mejora bastante. Esos euros al mes se convertirán probablemente en unos euros por el crecimiento esperado de los beneficios y dividendos de las empresas.

Además los dividendos que cobre durante esos 2 años los podrá utilizar para comprar más acciones, igual que los euros que va a poder ahorrar con su sueldo actual. Con eso espera que dentro de 2 años los dividendos que cobre serán de euros al mes, bastante cerca de los que tiene de gastos.

Solo le faltan euros al mes para poder cubrir sus gastos con las rentas de su patrimonio si trabaja 2 años más. De repente se da cuenta de que no ha tenido en cuenta las pagas extras. En esos 2 años cobraría 4 pagas extras, que sumarían un total de euros.

Esos euros le sirven para completar los euros al mes de los dividendos durante 2 años y medio. De esa forma, cada mes cogería euros de los dividendos y otros de los de las pagas extras, y tendría los euros que necesita para vivir en estos momentos.

Así tendría 2 años y medio de margen para que su empresa empiece a dar beneficios. Para cuando pasen esos 2 años y medio, los dividendos de su cartera de valores podrían alcanzar los euros al mes, de acuerdo con las previsiones de crecimiento de los beneficios y dividendos de las empresas en las que Felipe está pensando invertir.

Si la empresa tiene que cerrar en ese momento, Felipe se encontraría sin empresa y sin trabajo pero con unas rentas mensuales de unos euros al mes y un patrimonio en acciones de unos 50 euros, aproximadamente, dependiendo de lo que hayan hecho las cotizaciones durante los próximos años.

Si las cosas salen mal, esta opción dejaría a Felipe en una situación mucho mejor que la opción a. Incluso si salen bien también tendrá la ventaja de haber acumulado un buen patrimonio con su inversión en acciones, pero supone estar 2 años más en un trabajo que no le gusta.

Ahora Felipe tendrá que tomar una decisión, una vez que ha estudiado las alternativas que tiene para elegir. Ana quiere irse a vivir a la playa trabajando a media jornada Ana vive en Madrid pero quiere irse a vivir a la playa a trabajar a media jornada sin tener que tardar una hora en ir al trabajo y otra hora en volver a su casa.

Actualmente trabaja en un departamento de marketing y gana euros al mes, pero se le van en el alquiler del piso. Además, Ana es monitora de gimnasio, y este trabajo le gusta más que el marketing.

Decide buscar trabajo en gimnasios de localidades de playa y encuentra uno en el que le pagan euros al mes por trabajar 5 horas al día. Encuentra un apartamento en esa localidad de playa que le gusta y cuesta 50 euros, y decide calcular en cuánto se le quedaría la hipoteca.

Como tiene ahorrados 20 euros, podría dar 10 de entrada y dejar los otros 10 euros en un depósito a plazo fijo o cuenta remunerada, por si le hacen falta en cualquier momento.

A eso tendrá que sumarle los gastos de comunidad, IBI, etc, pero el apartamento es pequeño y solo suman 50 euros al mes. En total la compra y el mantenimiento de este apartamento se le llevarán euros al mes. Aunque con la ventaja sobre su situación actual de que dentro de 12 años la hipoteca se habrá acabado, la vivienda será suya, y solo tendrá que pagar los 50 euros al mes de gastos que para entonces habrán subido algo por la inflación, pero también lo habrá hecho su sueldo.

Resumiendo, ahora gana euros y tras pagar los euros del alquiler le quedan euros para vivir. Si se va a la playa a trabajar de monitora en un gimnasio, solo ganará euros al mes.

Pero la vivienda solo le restará euros al mes, con lo que le quedarán otros euros al mes para vivir. Son euros menos de los que le quedan ahora, pero el trabajo y el estilo de vida le gustan mucho más.

Comprando más marcas blancas en el supermercado podrá reducir algo esos euros de diferencia, y además cree que podrá sacar esa cantidad, e incluso algo más, haciendo alguna hora extra como entrenadora personal, dando algún cursillo de vez en cuando, etc.

Incluso se ahorrará algún gasto, como los desplazamientos diarios al trabajo en autobús y alguno otro más, por vivir en una ciudad más pequeña. Y no hay que olvidar que dentro de 12 años le quedará para vivir más dinero que ahora, porque ya habrá terminado de pagar la hipoteca.

Quizá incluso antes, si esos trabajos extras van bien y le permiten ir haciendo alguna amortización parcial de la hipoteca. En ese momento, cuando ya no tenga hipoteca empezará a ahorrar pensando en la jubilación, cosa que ahora mismo no puede hacer. A Miguel le gusta su trabajo pero algún día quiere tener un nivel de vida alto Miguel tiene 30 años y está contento en su trabajo.

Le gusta y se siente valorado. Tiene un buen sueldo, euros al mes, pero algún día le gustaría vivir bastante mejor de lo que podría permitirle su sueldo actual. No es algo que le obsesione, pero si pudiera hacerlo, y supiera cómo, lo haría, porque es algo que le atrae mucho.

Su Ford Mondeo está muy bien y le gusta mucho, pero cada vez que ve un Mercedes de la Clase E por la calle no puede evitar pensar que algún día le gustaría tener uno así. Y esquiando en Formigal, Sierra Nevada y Baqueira Beret se lo pasa de maravilla, pero no le importaría cambiarlas algún día por Gstaad o Saint Moritz.

Lo que pasa es que no quiere hacer grandes sacrificios en el presente, porque le gusta mucho como vive ahora, y aunque no le importaría mejorar su nivel de vida, tampoco es algo que le quite el sueño. Analiza sus gastos y ve que ahorrando euros al mes puede seguir viviendo bastante bien.

Con esa cifra Miguel podrá tener su Mercedes Clase E e ir a esquiar a Suiza, así que se pone manos a la obra, y comienza su plan de ahorro e inversión.

Patricia tiene un trabajo que no le gusta nada pero lo necesita, y quiere dejarlo lo antes posible Patricia está harta de su trabajo. Cada vez que suena el despertador le dan ganas de apagarlo y no volver a pisar la oficina.

Pero no puede, tiene que comer todos los días y pagar la hipoteca. Gana euros al mes, de los que euros van todos los meses a pagar la hipoteca.

El resto se lo gasta en comer, vestir y demás. Aunque siempre ha ahorrado algo, cada mes lo que podía, y ya tiene 35 euros en una cuenta remunerada. Pero no es nada si quisiera vivir de sus ahorros, así que se ve yendo toda la vida a ese trabajo que no le gusta nada, o a otro parecido.

Además, la cuenta remunerada le da unos intereses bajísimos que no le dan ni para pagar los gastos de comunidad, no digamos ya para pagar la hipoteca, comer, vestirse, etc. Después de pensar mucho cree que la Bolsa podría servirle de algo. Empieza a estudiar cómo funciona, y al menos parece que la rentabilidad es mayor que la de la cuenta remunerada.

Pero ¿cuánto dinero hará falta para poder dejar de trabajar? Tiene que enterarse como sea, porque mañana volverá a sonar el despertador y tendrá que volver a ir a la oficina, igual que pasado mañana, y al otro, y al otro… Lo primero que hace es analizar sus gastos, porque cuánto más ahorre, más dinero podrá invertir en Bolsa, y antes podrá dejar su trabajo, si es que eso llega a pasar algún día.

Los euros de la hipoteca no hay quien se los quite, y quedan 12 años. Con menos de euros al mes no puede vivir, pero si se ajusta a eso puede ahorrar euros todos los meses.

Quizá es más o menos lo que estaba haciendo hasta ahora, la verdad es que nunca se había preocupado de pararse a pensar cuánto dinero ahorraba cada mes. Apartaba lo que sobraba al final de mes, y ya está. De los 35 euros al menos euros los tiene que dejar en la cuenta remunerada, por si le hacen falta en algún momento.

Nunca se sabe. Pero los otros 30 euros sí los puede meter en la Bolsa. Eso le daría para vivir, pero no para pagar la hipoteca. Bueno, al menos solo le quedarían 2 años de hipoteca en ese momento, y una vez pagada la hipoteca ya no le resultaría imprescindible el trabajo que tiene ahora.

Esos 12 años se van a hacer muy largos, pero son bastantes menos de los que le quedan para jubilarse, que además ya no sabe si será a los 65 años, a los 67 o nunca, viendo como cambian de idea los políticos constantemente.

Al día siguiente vuelve a sonar el XXXXXXX despertador, pero Patricia tiene la sensación de que le han «rebajado la condena». No es para dar saltos de alegría, pero tampoco está mal. La verdad es que el día en la oficina se le hace algo más corto de lo normal, y al salir del trabajo se va a dar una vuelta, pensando en «sus» 12 años.

Pasa por una filatelia y se queda a ver el escaparate, porque desde pequeña le han gustado los sellos, aunque nunca ha entendido del tema.

De repente recuerda que tiene una colección de sellos que le regaló su padre hace unos años. Eran de su abuela, pero a su padre nunca le gustaron los sellos, y estaban olvidados en un cajón. Quizá tengan algún valor, porque tienen muchos años.

Y si consigue venderlos en ebay tendrá un dinero extra, que podrá utilizar para hacer una amortización parcial de la hipoteca. No sabe en cuánto se reducirán esos 12 años, pero seguro que algo se reducen.

La verdad es que en ebay se vende de todo. Patricia se da cuenta de que quizá tenga muchas cosas olvidadas en los armarios que podría vender en ebay además de los sellos. Las Barbies y los clics de cuando era pequeña parece que se pagan bastante bien.

Tendrá que buscar por todos los cajones y armarios, porque ya no recuerda ni cuántos juguetes tiene, pero seguro que quedan unos cuantos. También tiene algún móvil que ya no usa, y discos de vinilo que ya no pone. Van a ser varios días de trabajo, seguramente semanas, pero va a merecer la pena.

Además de servirle de distracción le va a arañar unos cuantos meses a esos 12 años. Ha encontrado una nueva distracción que le hará olvidar su trabajo durante unos momentos, y que además le va a servir para terminar de pagar la hipoteca antes de lo que pensaba.

Y cuando termine de vender todo esto tendrá tiempo para buscar algún otro ingreso extra, ya se le ocurrirá cómo. El caso es que esos 12 años no van a ser 12 años.

Seguro que van a ser menos. Al día siguiente cuando el despertador vuelve a sonar Patricia no se pone a dar saltos de alegría, pero mientras desayuna y se prepara para salir, en lugar de pensar en el XXXXXX despertador y en la oficina como hacía cada día sin dejar uno solo durante los últimos años, no deja de repasar mentalmente las cosas que cree que puede vender en ebay, y qué podría hacer para conseguir algún ingreso extra más.

Elena está contenta con la ciudad donde vive, pero no le importaría cambiar si eso le permitiera conocer el mundo Elena es traductora de inglés y francés y trabaja como autónoma.

Internet le da mucha libertad de horarios porque pueda trabajar en su casa a la hora que mejor le convenga, sin rigideces. Le gusta mucho viajar, y de hecho fue una de las razones por las que estudio idiomas hasta hacerse traductora. El problema es que las traducciones no le dejan mucho dinero.

Tiene para vivir, pero poco más. Siempre ha sido muy ahorradora y por eso dio la entrada para su piso, y lo ha ido pagando poco a poco, con mucho sufrimiento, porque muchos meses no veía nada claro cómo iba a reunir el dinero de la hipoteca.

Vive en Valencia y siendo realista cree que por su piso le pueden dar euros, pero todavía le quedan por pagar 40 euros de hipoteca. Solo tiene ahorrados euros por si pasa algo imprevisto. Lo demás, lo que le sobra de pagar la hipoteca y sus gastos, se lo gasta en hacer algún viaje al año, pero menos de los que le gustaría.

El trabajo de traductora le dejaría tiempo para hacer más viajes porque tiene temporadas de mucho trabajo y otras en que está esperando que le hagan el próximo encargo.

Pero el dinero no da más de sí. Valencia le gusta, pero la verdad es que es una de las ciudades más caras de España. En Murcia las viviendas son mucho más baratas, y también se vive bien y hace buen tiempo. Buscando en internet ve que en un pueblo de Murcia hay viviendas similares a la suya por 70 euros.

Si vende su vivienda en Valencia por euros y paga los 40 de hipoteca, le quedan euros para ella. Con eso puede comprar una vivienda en ese pueblo de Murcia que le ha gustado por 70 , y todavía le quedan otros 50 euros.

En realidad le quedarán unos 35 euros porque la venta y la compra tienen muchos impuestos, gastos de notaría y registro, etc. Pero no está mal, con esos 35 puede tener unas rentas mensuales, invirtiendo en Bolsa, de unos euros al mes. Y además ya no tiene que pagar los euros mensuales de la hipoteca.

Con las 2 cosas va a tener euros más al mes que antes, y además ya tiene un patrimonio y una renta que irá creciendo con el tiempo. Aunque aún no sea suficiente como para vivir, si el trabajo falla en algún momento puede ser una ayuda para pasar las malas rachas que hay de vez en cuando.

Cuando el trabajo vaya bien va a poder viajar mucho más de lo que podía hacer hasta ahora. Y cuando el trabajo falle estará mucho más tranquila porque ha conseguido quitarse el gasto de la hipoteca y tener una fuente de ingresos que no depende de su trabajo, aunque de momento no sea una gran cifra.

Pero poco a poco irá creciendo con el tiempo. Juan quiere comprarse una segunda vivienda para las vacaciones A Juan todavía le quedan 8 años por pagar de la hipoteca de su vivienda habitual. Siempre ha querido comprar una segunda vivienda para pasar las vacaciones y algunos fines de semana.

Con los euros que podría ahorrar todos los meses sería posible pagar una segunda hipoteca y comprar ya la casa para las vacaciones. Pero si el trabajo fallara en los próximos años, se encontraría casi sin ahorros y teniendo que pagar 2 hipotecas.

No sería una situación agradable. Una familia que mantener, 2 hipotecas y estar en paro, es algo que no quiere ni pensar. Después de mucho darle vueltas, cree que es mejor esperar a terminar de pagar la primera hipoteca para meterse en la segunda. Decide que va a ahorrar esos euros al mes, pero los va a invertir en Bolsa, en valores sólidos.

De esa forma, dentro de 8 años tendrá una cartera de acciones que le dará, descontando la inflación, el equivalente a unos euros de hoy, al mes. Es una pena tener que retrasar la compra de la casa, pero Juan y su familia creen que van a vivir así mucho más tranquilos, aunque tengan que esperar 8 años para comprarse la casa para las vacaciones.

Entonces ya habrán terminado de pagar su vivienda habitual, y además tendrán una renta mensual de unos euros que ahora mismo no tienen, por lo que la compra de su segunda residencia no supondrá un riesgo tan alto como en la actualidad. Susana y Luis se han quedado en paro Susana y Luis tienen 52 y 55 años respectivamente, y se han quedado en paro hace ya más de 1 año.

El subsidio de desempleo se acaba dentro de pocos meses, y ven muy difícil encontrar trabajo a corto o medio plazo. Han buscado por todos los lados, pero no les sale nada, ni similar al puesto de trabajo que tenían, ni de menor categoría. Tienen ahorrados 50 euros en varios fondos de inversión de renta variable, y euros en un depósito a plazo fijo.

Es un buen ahorro, pero sus gastos ascienden a euros al mes, y si cuando se les acabe el subsidio de desempleo tienen que vivir de sus ahorros, aguantarán unos años, pero no toda la vida. Porque, además, si no volvieran a encontrar trabajo tampoco tendrían derecho a cobrar pensión, perdiendo todo lo que han aportado en los más de 60 años que llevan cotizando a la Seguridad Social entre los dos.

Quizá en el mejor de los casos les darían algún subsidio mínimo al llegar a los 65 años o 67, o 70…, quién sabe , pero eso dependerá de cómo esté la Seguridad Social dentro de 10 o 15 años. En cualquier caso, ese subsidio mínimo en la actualidad es una cantidad muy pequeña, y si dentro de 10 o 15 años sigue existiendo, en términos de poder adquisitivo será una cantidad aún más pequeña.

Aún en el caso de que llegaran a cobrar ese mínimo subsidio, de todas formas tendrían que aguantar con sus ahorros hasta que pasen esos 10 o 15 años, o los que sean, porque ahora mismo no lo sabe nadie.

Haciendo una cuenta rápida, si gastan 24 euros al año y tienen euros ahorrados, tienen para 6 años y medio. El depósito les irá dando algo de intereses, aunque no muchos, pero también hay que contar con que las cosas irán subiendo de precio, y a medida que pase el tiempo esos 24 euros que ahora necesitan para vivir 1 año también irán subiendo.

Creen que más o menos saldrán lo comido por lo servido entre intereses e inflación, y esos 6 años y medio son una previsión realista. De esos euros ahorrados, 50 euros están en fondos referenciados a la Bolsa española y europea, y eso también les preocupa mucho. Si la Bolsa sube, esos 50 euros serán algo más, y en total sus ahorros a lo mejor les durarían 7 u 8 años.

Pero si baja, puede que los 6 años y medio que han calculado se queden en 6, o 5. Esto les tiene muy preocupados, porque los fondos de inversión los tienen desde hace años, y unas veces los ven subir, y otras bajar.

Si aciertan en el momento de vender, el dinero les puede durar algo más, pero si venden en mal momento, su situación va a ser aún más complicada de lo que es ahora. Ha llegado el momento en que necesitan sus ahorros, y la Bolsa les preocupa más que nunca, no paran de mirar previsiones y análisis en todos los periódicos que ven, y no llegan a ninguna conclusión.

Unos recomiendan comprar y otros vender, y si los profesionales no saben si la Bolsa va a subir o va a bajar, ¿cómo lo van a saber ellos, que hasta ahora no se habían preocupado prácticamente nada de estos temas?

Aún así, en el mejor de los casos sus ahorros les podrían durar unos 8 años, pero ellos necesitarían 10 o 15 para, si hay suerte, conseguir ese subsidio mínimo que a lo mejor les dan, pero a lo mejor no les dan. Todo esto no les deja dormir, porque en el mejor de los casos les espera una vida muy mala por delante, y en el peor puede llegar a ser espantosa.

Un día, buscando previsiones para ver si por fin se aclaran de si la Bolsa va a subir o va a bajar, se dan cuenta de que las empresas reparten dividendos, y según parece en los estudios que han visto, en el caso de las empresas sólidas esos dividendos van subiendo con el tiempo.

Eso es justo lo que necesitan para protegerse de la inflación. Las cotizaciones de las empresas también suben y bajan, igual que los fondos de inversión que tienen.

Pero han visto gráficos y estadísticas pasadas y han visto que la cotización de las empresas que reparten más dividendos no se comporta peor que sus fondos de inversión, más bien dirían que las acciones son más rentables que los fondos de inversión.

Deciden vender sus fondos de inversión y comprar con ese dinero una cartera diversificada de acciones sólidas. Haciendo cuentas, esta cartera les va a dar unos dividendos de algo más de euros al mes, que además probablemente irán subiendo con el tiempo. Y en realidad no han aumentado nada su riesgo actual, porque el riesgo de los fondos de inversión es más o menos el mismo que el de las acciones, como han visto al mirar datos históricos.

Analizan sus gastos y ven que claramente pueden vender 1 de los 2 coches que tienen ahora mismo. Se quedan el que les da menos gastos, y por el grande les dan 20 euros. No solo han rebajado sus gastos en más de euros al mes con la venta del coche, sino que además se les ha quedado una plaza de garaje libre y a partir de ahora podrán alquilarla por unos euros al mes.

Eso es una diferencia de más de euros al mes entre lo que dejan de gastar en el coche y lo que empiezan a ingresar. Solo con esta operación, vender un coche que realmente ya no necesitan, han bajado sus gastos por debajo de los euros al mes, y han subido sus rentas por encima de los Si el dinero que tienen en el depósito lo utilizan para comprar más acciones como las que ya tienen, subirán sus dividendos en euros al mes.

Las acciones pueden subir o pueden bajar, pero los dividendos han visto que son mucho más estables. El depósito a plazo fijo antes les daba mucha seguridad, pero se han dado cuenta de que si lo dejan ahí, poco a poco se lo irán «comiendo» hasta que desaparezca.

Además, los 20 euros que les han dado por el coche los pueden dejar en un depósito a plazo fijo similar por si surge algún imprevisto en cualquier momento. Poco a poco irán invirtiendo los euros del depósito para evitar meterlo todo justo antes de una bajada de la Bolsa, y con eso ya habrán subido sus rentas totales hasta los euros.

Aún queda hasta los euros de gastos que tienen ahora. Está claro que hay que rebajar algo los gastos. No es agradable, pero se puede hacer. Es mejor salir menos veces a cenar y recortar los viajes que ir consumiendo los ahorros hasta verse en la calle, como pensaban hace unas semanas.

Después de analizar mucho sus gastos, ven que con euros al mes pueden vivir, pero bastante justos. Les queda el apartamento de la playa. Contando con él sí podrían llegar a tener unas rentas de euros al mes.

Aún no tienen claro si lo van a vender para invertir el dinero en la Bolsa o si lo van a alquilar cuando ellos no estén. Al fin y al cabo, mientras sigan en el paro podrán alquilarlo en los mejores meses de verano, e ir ellos fuera de temporada. Y si empieza a trabajar alguno de los dos, entonces con 1 sueldo y las rentas de euros al mes que ya tienen por sus dividendos ya no necesitarían alquilarlo.

Aunque alquilarlo también tiene sus riesgos, y por eso aún no lo tienen decidido. Pero lo que está claro es que tomen la decisión que tomen, con el apartamento de la playa van a poder vivir de su patrimonio, aunque si siguen en el paro como esperan, tendrán que bajar algo su nivel de vida.

Rebajar el nivel de vida no es la situación ideal, pero ante la dramática perspectiva que tenían antes de pensar en formar una cartera de acciones que les dé una renta estable, les parece casi como si les hubiera tocado la lotería. Otra posibilidad que se les ocurre es montar un negocio si ven la oportunidad y siguen sin encontrar trabajo.

Llegado el caso estudiarían si es mejor vender la plaza de garaje que ahora tienen alquilada o pedir una hipoteca sobre ella. Esto ya lo decidirán si llega el momento, pero al menos han visto que existe esa posibilidad por si deciden hacer uso de ella.

Me refiero a tomar acciones concretas para conseguir este objetivo, no simplemente a desear tener más ingresos. En cuanto a la vivienda habitual: ¿Ya tiene una y le gusta? En caso de tenerla, ¿ya la tiene pagada o aún está en ello? Si aún no la ha pagado, ¿la está pagando de la mejor forma posible o podría optimizar ese gasto?

Segunda residencia. Tiempo libre. Responder a todas estas preguntas, y a cualquier otra que le resulte útil para saber en qué punto está su vida en estos momentos, es fundamental. Si no se planifica el viaje también se llegará a un sitio, pero a un sitio cualquiera que probablemente no sea lo que usted esperaba.

La mayor parte de la gente no se para a pensar cómo quiere que sea su vida en el futuro, dentro de 5, 10 o 30 años. Todo el mundo tiene pensamientos fugaces y desordenados acerca de lo que le gustaría que fuera el futuro, pero poca gente se para a pensar detenidamente sobre el tema para trazar un plan.

La parte buena de esto es que trazar ese plan es fácil y entretenido, y si lo hace llevará mucha ventaja para hacer de su vida lo que realmente quiera que sea. Querer «tener más dinero» es un objetivo tan ambiguo e impreciso que prácticamente no sirve para nada.

Y, ¿cuánto es «mucho más»? Y cómo quiere tener ese dinero, ¿todo junto en una cuenta corriente o en un montón de billetes? Es muy importante concretar los objetivos lo máximo posible: 1.

Familia en sentido amplio : ¿Cuál es el papel que quiere que tenga su familia en su vida? Su profesión actual b.

Otra profesión distinta c. Alguna afición d. Montar una empresa e. Su familia f. Alguna asociación cívica g. Ciudad de residencia: ¿Dónde le gustaría vivir? Vivienda habitual: ¿Qué casa le gustaría tener? Segunda residencia: Si quiere tener una, ¿dónde le gustaría que estuviera y qué características querría que tuviera?

Nivel de vida: ¿Qué nivel de vida le gustaría tener? Viajes: Cuántos viajes al año le gustaría hacer, a dónde dentro de su país, a países cercanos, a otros continentes, etc y con qué frecuencia c. Ropa, comida, aparatos tecnológicos, etc. La lista sería interminable, lo que hay que buscar es una aproximación a lo que usted quiere, no una lista exhaustiva.

Aficiones: ¿Qué aficiones le gustaría desarrollar? A medida que la vida de una persona va evolucionando los objetivos se van modificando. Esto es algo normal, y debe ser así. Unos objetivos se van cumpliendo, otros pierden importancia o incluso dejan de interesarle, algunos se rediseñan de una forma más o menos ambiciosa, etc.

Esta lista de objetivos es algo «vivo», no una lista inamovible de cosas que hay que conseguir aunque la evolución vital haya hecho que algunos de estos objetivos ya no tengan sentido o se hayan quedado cortos. Si una persona cambiara esta lista de objetivos todos los meses su problema sería que no sabe lo que quiere, con lo que difícilmente lo va a conseguir.

Pero una evolución lógica lleva a que poco a poco y de forma muy meditada esta lista de objetivos se vaya modificando a lo largo de la vida. Los planes nunca se cumplen exactamente, y hay que rehacerlos periódicamente, a medida que se van consiguiendo unos objetivos y otros pierden la importancia que tenían en el pasado.

Pero no importa, los planes aunque no se cumplan a rajatabla son muy útiles y ayudan a mejorar mucho más y mucho más rápido que si no se tiene ningún plan. Es importantísimo que, si no lo ha hecho ya, se pare a pensar con realismo e ilusión ambas cosas son imprescindibles como quiere que sea el resto de su vida.

Si no lo hace también conseguirá algunas cosas en su vida, pero a lo mejor no son las que a usted le gustaría. El realismo es necesario porque deben ser objetivos asequibles.

Si son extremadamente difíciles de conseguir ganar la medalla de oro en 6 Olimpiadas consecutivas es algo a lo que muy pocos seres humanos pueden aspirar pierden su sentido y su efectividad.

Y si la motivación falta, lo más probable es abandonar el proyecto sin haber conseguido nada que merezca la pena. Pero a la vez deben ser suficientemente ilusionantes como para que supongan un cambio profundo en su vida, y le ayuden y animen a conseguir ese cambio.

Si los objetivos son demasiado fáciles, su poder transformador va a ser muy pequeño, y tampoco serán muy útiles.

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Hernбndez Jimйnez, Gregorio. ISBN ISBN Publisher: CreateSpace Independent Publishing Platform , This specific ISBN edition is currently not available. View all copies of this ISBN edition:. Synopsis About this title About this edition Aprender a gestionar su propio dinero es una de las cosas que mбs y mejor transformarб su vida en todos los sentidos, y ademбs de una forma permanente.

La educaciуn financiera es uno de los asuntos mбs importantes que existen y sin embargo es ignorada por la mayor parte de la poblaciуn. Deberнa ser de enseсanza obligatoria en los colegios porque gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepciуn, va a tener que hacer a lo largo de su vida.

No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que mбs determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. El dinero no es un fin en sн mismo, sino un medio para poder vivir la vida que cada uno desea vivir.

INVERTIR EN INMUEBLES Intervenciуn o liberalizaciуn del suelo Influencia de la inflaciуn y el paso del tiempo en el valor de las viviendas El papel de los inversores en el precio de la vivienda El beneficio de una generaciуn es el perjuicio de la siguiente No pida hipotecas a mбs de 12 aсos Valoraciуn de inmuebles por su coste de construcciуn їLa inversiуn en vivienda ha sido tan rentable en el pasado como se suele pensar?

La demografнa y la inversiуn en viviendas Estrategias de inversiуn en inmuebles La vivienda habitual CAPНTULO 5. INVERTIR EN ARTE Rentabilidad del arte a largo plazo їPor quй siempre se pierde al principio al invertir en arte? Dуnde comprar y vender arte Pero entonces, їinvierto en arte o no?

No diversifique en el arte CAPНTULO 6. LAS DEUDAS Deudas buenas y deudas malas Endeudarse para consumir Cуmo eliminar sus deudas La ruina de casi todo el que se arruina CAPНTULO 7. PIENSE COMO UNA EMPRESA Conocer, medir y mejorar nuestra situaciуn Determine cuбl es su inversiуn principal їCuбles deberнan ser las inversiones principales de un inversor medio?

Optimice su balance CAPНTULO 9. Despreciar las cantidades pequeсas No llegar nunca a fin de mes Invertir es demasiado difнcil Etc. About the Author: Soy inversor en Bolsa a largo plazo autodidacta. Sigo la Bolsa desde que tengo uso de razуn, gracias a que mi padre me enseсу, siendo yo muy pequeсo, quй eran las acciones, los dividendos, etc.

Desde el primer momento fue algo que me gustу mucho, y nunca he dejado de seguirla y de aprender cosas nuevas sobre la Bolsa constantemente.

En el aсo creй la web www. info, que estб dedicada a la inversiуn en Bolsa, fundamentalmente a largo plazo, y la gestiуn del patrimonio, la educaciуn financiera, etc. La web estб en constante crecimiento, cuenta con un foro muy activo en el que pueden preguntarse todo tipo de dudas, y constantemente aсado nuevas funciones y herramientas.

Creo que hay muchas formas vбlidas de invertir en Bolsa, pero en mi opiniуn la inmensa mayorнa de la gente obtendrб los mejores resultados, tanto por rentabilidad como por seguridad, invirtiendo a largo plazo en empresas sуlidas, buscando la rentabilidad por dividendo.

De forma que las rentas que obtenga cada persona de su patrimonio vayan aumentando hasta que, con el tiempo, pueda vivir de ellas al llegar a la jubilaciуn, momento que en unas personas llegarб antes y en otras despuйs. Pienso que para que una persona sea libre e independiente tiene que saber cуmo gestionar su dinero para alcanzar la independencia financiera en algъn momento de su vida.

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